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看十字路口的互联网金融如何筑造共赢生态圈

   陆家嘴金融网综合   2015-12-14 15:35:09
P2P 网贷之家   

“2015年互联网金融生态圈建设高峰论坛”暨第四届中国P2P网络借贷行业峰会13日在上海举行。

近年,P2P网贷平台从野蛮生长,到逐渐规范有序,互联网金融的发展势不可挡。但大量周边的基础设施(如征信、技术、法律、市场参与者等)建设并不完善。那么,如何继续保持互联网金融的创新发展动力、解决互联网金融的安全问题?如何完善互联网金融发展环境,将社会组织、外围服务、资金、人才等要素更好地融合,筑造共赢的生态圈?

2015年12月13日,“2015年互联网金融生态圈建设高峰论坛”暨第四届中国P2P网络借贷行业峰会在上海陆家嘴国际会议中心隆重召开,此次峰会由上海市互联网金融行业协会与网贷之家共同主办,中国金融信息中心、中国金融启蒙中心、金融城作为联合主办单位出席峰会。来自监管层、学术界、产业界、金融界、传媒界、投资界及行业协会的全国各界人士近千人共聚一堂,共同探讨与分享对行业发展的看法与心得。

原上海市副市长、现任上海现代服务业联合会会长周禹鹏,上海市金融服务办公室副主任吴俊,原中国保监会副主席、现中国金融启蒙中心主席魏迎宁,原中投公司副总经理、“互联网金融理论之父”谢平,上海市互联网金融行业协会秘书长王喆,中国经济信息社副总裁、中国经济信息中心总经理叶国标,上海交通大学中国金融研究院副院长费方域,中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军,浦发银行战略发展部总经理李麟,红岭创投董事长周世平,拍拍贷CEO张俊,人人操盘合伙创始人兼CEO顾崇伦,有利网CEO吴逸然,米缸金融董事长曹晓峰,石投金融副总裁郭德君,麦麦提董事长熊雄以及盈灿集团总裁、网贷之家创始人徐红伟等领导和嘉宾出席了本次论坛。

原上海市副市长、现任上海现代服务业联合会会长周禹鹏

周禹鹏指出,在互联网金融这一领域,我们国家与发达国家经济体几乎处在同一起跑线上,所以着力推动互联网金融产业的发展,对提升上海国际金融中心的影响力、辐射力、创新力和资源配置能力,让上海成为美誉全球的金融新高地同样具有十分重要的作用。

他表示,上海市政府和有关方面一直高度重视互联网金融产业的发展,重视互联网金融生态环境的建设,去年八月,上海在全国率先正式出台了《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》,也就是20条,9月又发布了《关于本市促进资本市场健康发展的实施意见》的33条专门强调要支持互联网企业,参与上海资本市场促进互联网金融健康发展。今年8月,上海互联网金融行业协会在市金融服务办公室和中国人民银行上海分行的共同指导下正式成立。这一系列举措,为引导、规范上海互联网金融产业的发展提供了有利的政策支撑和组织保障。

互联网金融一个最重要的特色和基本要求是信息的透明。这既有利于行业的自律、标准的形成,也有利于社会各界和政府对互联网金融的监管创新。

“互联网金融企业需要的不仅仅是地方政府能给多少财政扶持、优惠等政策,更重要的是要高度关注人才、资讯以及创造一个金融创新行业发展的外部生态环境。我相信上海市各有关部门一定会全方位营造有利于互联网金融企业创新发展的生态环境,吸引更多的优秀人才进入到互联网金融这个行业,以促进行业的健康持续稳定发展。”周禹鹏说。

上海市金融服务办公室副主任吴俊

上海市金融服务办公室副主任吴俊认为,国内互联网金融行业的发展将进入一个新的阶段。可能表现在几个方面:一是互联网金融领域的跨界创新,业务融合将进一步加强;二是互联网领域的相关风险在进一步凸现;三是互联网金融领域的监管将逐步加强。

按照十部委的文件,互联网金融的本质依然是金融,互联网金融也是一场金融信息化和金融商业模式的深刻变化和重大创新,但是相应的在金融领域可能存在的风险,在互联网金融领域也相应的存在,同时也没有改变金融服务实体经济的本质要求。

下一步互联网金融发展可能有三个方向:一是互联网金融的未来发展还应当继续走创新发展道路。互联网金融企业应该在模式、技术、管理等方面继续不断的提升专业化的水平,培育形成具有创新性,差异化的竞争优势,才能走得更长更远。二是互联网未来的发展应该走健康发展之路。这里的关键还是要继续坚持依法合规的经营,不触碰政策法规的红线底线,把握好风险管理,不追求短期效益,既要积极探索应用大数据等信息化的风控手段,又要虚心向其他金融领域学习风控的控制方法和标准。三是互联网金融的未来发展应当走服务发展的道路。互联网金融本身还是具有普惠金融的本质,只有坚持服务小微企业,服务大众,才能真正赢得各方的理解和支持,同时也只有坚持服务实体经济,走专业化发展道路,才能更好的积累数据,解决信息不对称问题,有效的把控风险,管理资产,提升效益。随着互联网金融领域实践探索和理论研究的不断深入,虽然人们对互联网金融的认识日趋客观冷静,虽然国家层面监管体制机制不断完善和健全,互联网金融将会扬长避短,在金融改革创新,服务实体经济方面发挥更加重要的作用。

原中国保监会副主席、现任中国金融启蒙中心主席魏迎宁

原中国保监会副主席、现任中国金融启蒙中心主席魏迎宁的主旨演讲从保险角度展开阐述。他认为,互联网金融和普惠金融关系非常密切。所谓普惠金融,指能够有效地、全方位地为社会各阶层群体提供服务的金融体系,侧重于弱势群体和低收入人群。互联网金融的服务对象主要是小微企业、个人创业以及中低收入群体。所以二者密切相关。今年七月初,国务院下发了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》,其中就提及互联网+普惠金融,鼓励互联网与银行、证券、保险、基金的融合创新,为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务。习近平总书记也在中央会议上指出,发展普惠金融的目的是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。

互联网金融的发展需要一个良好的生态环境,归纳起来有三点:即一个公平竞争的市场秩序、风险能被有效防范、消费者的合法权益能够得到保护。这三条也是金融监管部门的基本职责。2015年11月4号,国务院下发了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,主要为三方面:一是规范金融机构的行为;二是完善监督管理机制即一行三会;三是建立健全保障机制。

2011年中国金融博物馆成立了中国启蒙委员会,不久前中国金融启蒙委员会改名为中国金融启蒙中心,是一个公益性的民间机构,邀请参与者学习、共享金融知识,使得这些知识传播到社会大众、创业者和消费者中间,成为现代社会必备的生活常识。

原中投公司副总经理、“互联网金融理论之父”谢平

“国内网贷最大的新闻是工商银行开始做网贷了,而且国家的几家大银行开始往互联网金融转型,这个对互联网金融机构是一个巨大的挑战。”原中投公司副总经理、“互联网金融理论之父”谢平说。他认为,在互联网金融理论方面的突破是区块链技术,这对下一步互联网金融的发展会有深刻的意义。

十部委文件第一条认定互联网金融定位是新型金融业务模式,属于金融。他认为这一条很重要,除了银行,证券,保险之外,这个文件正式承认有一类互联网金融类机构,例如网贷之家、有利网等,都属于互联网金融类机构。“像阿里、京东和百度等,将来都可以算互联网金融类机构。”

谢平说,保监会特别强调从事互联网保险必须首先是保险公司,也必须在保监会获得功能监管类的批准。但是有一些类保险业务,比如替代一些保险公司发保险类产品,这个平台实际上隐含的就是综合类监管,混业监管和功能监管。

他表示,互联网金融协会可能是官方监管和自律监管、行业监管的一种方式,而且这种行业监管就包括了银证保,所以银行三会本身目前不能走向混合监管,但是互联网金融协会实际上隐含着综合监管,人类自律监管也是一种探索的模式,最成功的案例就是奥林匹克模式,体育从来没有监管机构,从来就是靠奥林匹克委员会自律监管,所以说互联网金融在功能监管和混业监管方面能够通过规定进行突破。

上海市互联网金融行业协会秘书长王喆

上海市互联网金融行业协会秘书长王喆表示,2015年对于互联网金融行业注定是不平凡的一年,无论是国务院明确提出的“互联网+”,还有大众创业,万众创新,互联网金融各业态的蓬勃发展,这里也特别提到互联网网贷平台业务井喷式的增长,还有十部委出台的《关于促进互联网行业发展的指导意见》。特别是互联网金融首次被中央第十三个五年规划建议中写进了其中一句话,就是规范发展互联网金融,这一切都注定会成为互联网金融行业发展史上具有里程碑的大事情。营造健康的互联网金融环境需要各方继续努力,也需要大家的共同努力。

王喆说,如何将互联网金融坚持为实体经济服务,如何坚持发展普惠金融,新业态的企业如何坚持与传统金融的良性互补,如何坚持要追求恰当的利润,恰当的收益,如何坚持要主动的拥抱监管,又要如何的需要学会引导监管。同时如何坚持从业者的道德底线,遵纪守法,又要坚守创业者创业不坑人不害己,如何的诚信经营,包括如何坚持加强投资者的教育,包括买者自负等等这些都影响着互联网金融市场能否健康稳定持续的发展。这些都将是大家探讨的话题。

中国经济信息社副总裁、中国金融信息中心总经理叶国标

中国经济信息社副总裁、中国金融信息中心总经理叶国标认为,上海国际金融中心建设大致经历了三个阶段,从最初的追求金融机构的集聚、物理空间的拓展,到追求要素的辐射和功能的强化。最近几年,以自贸区建设和互联网金融勃兴为契机,更强调在金融创新和制度创新层面发力,着力构建更加国际化、更具竞争力的金融生态环境。上海是有历史、有文化、有底蕴的,她像一个强大的磁场,吸引国内外的金融机构和金融要素在此集聚,并产生化学反应。尽管今年的股灾给资本市场蒙上了一层阴影,但上海的金融创新和国际金融中心建设的步伐从来没有停止过,没有放慢过。自贸区金改40条的出台,上海互联网金融协会的成立,上海保险交易所的获批,中国保险投资基金花落上海,都显示了上海国际金融中心建设的节奏和效率。

互联网金融的关键词还是金融,互联网是手段、是技术。在《辞海》中,认为金融的“融”字有六层意思,第一层意思是光明,天亮的意思;第二层意思是火,古语“祝融”;第三个意思是快乐,其乐融融;第四层意思是流通、融通;第五层意思是融会贯通;第六层意思是持久、长久。

他说,互联网金融要按照古人对“融”字的理解来定位和发展。第一,资金要高效流通、融通,要服务实体经济,服务经济社会各个领域,提高资金使用的效率。第二,要快乐,自己要快乐,还要让我们的服务对象快乐,不能唯利是图,不能急功近利,不能把自己的快乐建立在别人的痛苦之上。第三,要光明正大,要光明磊落,要有底线思维,要讲金融道德,“己欲立而立人,己欲达而达人”。第四,互联网金融产业要火起来,要风风火火助推上海国际金融中心建设。第五,要跨界融合,融会贯通,打通产业链和服务链的各个环节。最后也是最重要的,要长久,互联网金融企业要行得正、走得稳、做得久,整个行业要健康、可持续的发展。

中国金融信息中心是新华社和上海市人民政府战略合作的重要成果,也是新华社发展经济信息事业的一个重要载体,是上海国际金融中心建设的功能性平台,这是一个开放的、服务的、分享的、共赢的平台。中国金融信息中心的业务有三大支柱:第一,研发高端的金融资讯产品和服务;第二,选择和参与优质的资本性项目运作;第三,空间的管理和运营,实现社会效应和经济效应最大化。中国金融信息中心服务于新华社经济信息实业的大局,服务于上海国际金融中心建设大局。最近,在政府权威部门的指导下,中国金融信息中心研发了“金融风险舆情快报”产品,就是服务金融监管部门、要素市场、金融机构、上市公司等的一个具体产品。

上海交通大学中国金融研究院副院长费方域

上海交通大学中国金融研究院副院长费方域的演讲主题是移动金融服务生态环境建设的国际经验。他全方位地分析了互联网金融的生态环境的合理框架。

首先,移动互联金融服务是基于移动互联技术的金融服务,参与主体的日益多元、用户规模的快速扩大、交易量的迅猛增长都表现了其发展之迅速。其次,移动金融服务大大促进了金融的深化,扩大了金融的广度和深度。

移动金融领域的生态环境模型共有七个支柱,去除最后一个结果支柱,其他六个支柱分为三块:制度环境、市场环境、终端用户环境。按照七支柱模型为国家打分,中国排名第四。第一支柱是监管,包括金融业监管、电信业监管、MFS监管(移动金融服务监管)。第二,在执行和管理中特别强调切实可行的合规机制。第三支柱为市场竞争力。第四个支柱是市场催化剂。第五个支柱是终端用户的授权和接入。第六个支柱是分销和代理网络。

他还指出,对于促进普惠金融发展而言,国家承诺很重要,且国家的承诺要通过它的发展战略量化。另一方面,要协调政府间和公司企业间的关系。

中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军

中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军说,今年发生了白天鹅(e租宝)和黑天鹅(云南泛亚有色金属交易所)事件,引发了中央对互联网金融风险的关注。这两个事件将P2P推入领域发展的拐点。现阶段,在投资者缺乏责任自负观念的情况下,及早实施必要的监管,可以降低该行业的风险。但监管的长期缺位以及有些企业披着P2P的外衣做着非法集资,对国家的金融发展非常危险。

事实上,P2P网贷行业还是有着很大的生命力。第一,就像李总理所说,互联网金融倒逼金融改革;第二,显著降低交易成本;第三,平台优势、平台效应;第四,降低门槛;第五,风险的分散化。

理论上,P2P是非常好的商业模式。刘胜军认为该行业已经进入了“后e租宝时代”,有几件不能做的事:第一是资金池;第二是个人集资、单位集资;第三,不要盲目的追求规模。那么,应该做什么呢?第一,要坚守P2P信息中介的本质,不与投资者和借款人发生债权债务关系;第二,资金存款。第三,弥补风险管理短板。第四,从短跑切换到长跑,争取拿到银监会颁发的牌照。规模不是最重要的,首先要合规,这个意识一定要有。“接下来的一段时间,监管与规范会成为P2P领域发展的主旋律,据说今年年内相关法规就会公开征求意见,希望越快越好。”

浦发银行战略发展部总经理李麟

浦发银行战略发展部总经理李麟和大家分享的主题是凤凰涅槃、欲火重生。他说最近市场在煎熬,因为互联网金融有三大突出特点:高成长、高利率、高市值,但是在中国经济进入新常态之后,互联网金融和传统企业一样也面临前所未有的挑战。主要的挑战也体现在三个方面:第一,获客成本超出我们大家的想象;第二,规模为王是残酷的现实;第三,估值低下拿到一轮融资以后,后续资金接替不上,烧不到60%的核爆点。这三个挑战导致了P2P行业面临三大突出的问题:逆向选择的出现、资产荒、整个社会线下信用不过关。

他建议大家关注线下信用。第一,原生资产从哪里来、客户从哪里来。第二必须要注意高风险的领域的资产。第三,中间痛点比盈利更重要。第四,第二产业转型升级迫在眉睫。第五,二产和三产打通,这是“十三五”国家规划的一个新理念共享。

他说,互联网要有发展,必须抓住两个主线:第一个主线是痛点主线,比如国家战略“一带一路”、“中国制造2025”等。P2P的特点是只要C端发起就有机会,“工业4.0”的核心是C端。第二个主线是通过寻找共同的利益结合点,降低整个社会的交易成本,使大家在这个过程中达到共赢。

盈灿集团董事长兼网贷之家创始人徐红伟

盈灿集团董事长兼网贷之家创始人徐红伟介绍,目前很多人关注P2P行业的生态圈对这个行业的意义。网络借贷已经发展了8年了,但还处在一个小学生的水平。到今天为止,整个行业上线的平台数量已超过3700多家,倒闭了1100多家。很多媒体会发布这类信息,对行业带来负面影响。实际上这1100多家P2P平台带来的投资人的资金损失或受损失的投资人数不到10%,可以理解为整个行业的平均坏账水平。但是,从另一方面看,整个行业的增速还是非常高。他个人预测,到2016年,投资人数会突破一千万。

徐红伟现场展示了网络借贷行业月度景气指数的一手数据。可以看出,整个行业虽还在增长,然而2015年的景气指数相比2014、2013均下降,其表明行业的集中度在提高,小微P2P平台的竞争在加剧。

经过几年的普及教育,大众已经知道投资就是有风险的,而P2P网贷平台就应该在线上完成。徐红伟相信,P2P网贷行业的未来会更加美好,也祝愿投资者能获得相对较好的收益。


盈灿集团副总裁兼网贷之家联合创始人朱明春

主办方盈灿集团副总裁兼网贷之家联合创始人朱明春在致辞中回顾了中国P2P网络借贷行业峰会的举办情况。他表示,今年距离第一届峰会已过去四年,这四年也是网络借贷行业蓬勃发展的四年。2012年,第一届行业峰会在深圳举办,成为国内首个组织召集网贷行业从业人员交流沟通的高端会议。那届峰会邀请了全国30多家互联网金融平台,但才100多人。经过四年的发展,第四届参会人数已有800多人,且从全国各地远道而来。会议规模的不断壮大也是行业壮大与发展的印证。

有利网CEO吴逸然

有利网CEO吴逸然结合有利网的实践经验与大家分享了互联网金融行业的发展。

首先,关于面对行业洗牌。近来互联网金融行业起起伏伏非常多,上周还发生了严重的e租宝事件。这让人感到,这个行业是有风险的,而且风险在不断地积累暴露,行业处在震荡发展中。有利网的实践遵循两条原则:一是开放,欢迎批评的声音和监管来加强行业监测;且在人才、经营策略、客户服务和对待合作伙伴的态度上全面开放。二是透明,主要做到信息流、资金流、业务流对内对外的透明。

第二,关于面对风险。有利网摸索出的经过实践检验的风险防范道路,是走小而分散的道路。截至目前,有利网累计发放的贷款额190亿,累计发放的贷款客户100万个,基本上平均每个客户贷款两万块左右,三年前这个数字为十万块。分散性对风险控制的益处渐渐显现了出来。这个分散包括行业、地域、周期。

第三,关于面对未来。各种各样的互联网金融平台层出不穷,各类垂直领域、服务机构不停地深化服务。有利网看好三个方向的发展:消费金融、农村金融、供应链金融。

米缸金融董事长曹晓峰

米缸金融董事长曹晓峰说,“目前的行业存在着局限性,第一,缺少完善的征信体系,但这是基础架构。第二,由于行业发展非常快,没有一个准入机制,其实整体行业来讲鱼龙混杂,造成了投资者对整个行业缺乏安全感。最近发生了很多事情,最终的结果会影响整个借贷双方的规模,就是整个市场会受影响。”

曹晓峰表示,当下,P2P行业正走在前进的十字路口。首先,行业现状乱象丛生,在经历了诸多平台发生的安全问题后,投资者已是惊弓之鸟,整个行业面临信任危机,没有哪个参与者可以置身事外。其次,行业监管细则呼之欲出,对于那些走在旁门左道的企业来说无疑是紧箍咒。最后,随着市场的不断教育,投资人较三四年前相比已截然不同,企图依靠忽悠来获取高速发展的企业面临着被淘汰离场,这就是行业的十字路口。

P2P公司规模可能不能与传统金融机构相比,初期阶段,安全是创新、生存之本。监管出台、市场竞争、媒体监督、用户成熟,这些都将带领行业在十字路口做出正确的选择。“我相信行业野蛮生长的时代即将过去,‘好人赚钱’的时代正在到来。”他说。

石投金融副总裁郭德君

石投金融副总裁郭德君认为,做互联网金融跟电商不一样,“很多人把互联网金融跟电商作比对,一定要做大规模,做大用户数,做大贷款余额。石投金融成立两年多以来,我的心得是,做互联网金融,所有的理财人,他投入的一分钱都是对于整个平台的信任,所以互联网金融人觉得身上背负的责任感是非常巨大的。”互联网金融的本质核心还是金融,特别是许小年教授加入石投金融后,她相信能够通过自己专业的经验和他们的信息系统打造出安全可靠的金融互联网平台。

郭德君预测,明年互联网金融行业会面临大洗牌,行业需要时间沉淀,才能厚积薄发。小公司要找到合适的经营模式才能在大洗牌中突围。

麦麦提董事长熊雄

据麦麦提董事长熊雄介绍,他们在国有银行一共招聘了四个事业伙伴,专门做风控的,所以不良贷款几乎为零,对于小平台来说,这么多行长来做风控,在中国可以说是唯一一家。

麦麦提称之为大学生的提款机,据统计,在麦麦提上借款的大学生将现金主要用在以下几个方面:培训学习、电脑设备更新、给朋友送礼物、创业。其中培训学习的占80%,熊雄说他的初心就是做一个产业链,做普惠金融,要真正普惠到大学生。

麦麦提董事长熊雄说,“很多媒体都喜欢报道P2P平台跑路,但是,真正的互联网精神,是要站在别人的立场考虑问题,真正的互联网金融企业是要踏踏实实做普惠金融。中国没有真正的银行家,因为真正的银行家讲究信用贷款,而中国的银行绝大多数还是在看抵押、看担保。”他认为互联网金融不能踩底线,未来三到五年就是互联网金融的天下,而且传统的银行可能慢慢的势力范围就会缩小,他希望再过三、五年,自己也可以成为一名银行家。

此外,该高峰论坛的圆桌对话环节,多家知名P2P平台高管、行业专家学者还分别就“互联网金融的资本市场掘金之路”、“互联网金融在新监管环境下的创新路径选择”、“互联网金融企业内控管理与安全建设”等议题展开热烈讨论。

论坛主持人

(编辑:刘筱 张穗 liuxiao@cfic.info,摄影:金伟良,责任编辑:刘晓莉)


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