金改再下一城 存款保险制度终落地---陆家嘴金融网

金改再下一城 存款保险制度终落地

李丹丹    中国证券网   2015-04-01 09:13:22
存款保险制度   

建立存款保险制度,有利于完善我国金融安全网,更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心,进一步理顺政府和市场的关系,深化金融改革。

22年磨一剑。3月31日,中国政府网以国务院令的形式,正式公布了《存款保险条例》(下称《条例》),自2015年5月1日起施行。

央行有关负责人指出,建立存款保险制度,有利于完善我国金融安全网,更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心,进一步理顺政府和市场的关系,深化金融改革,维护金融稳定,促进我国金融体系健康发展。

金融安全网进一步完善

早在1993年,国务院就提出建立存款保险基金,保障社会公众利益。随后,央行会同有关部门作了长时间系统研究,充分征求了各方面意见建议。目前,建立存款保险制度的条件已经成熟。

所谓存款保险,是指吸收存款的银行业金融机构交纳保费形成存款保险基金,当投保机构经营出现问题时,存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。目前,世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

业界专家指出,从存款人角度看,存款保险制度有助于加强存款人保护,有效防止银行挤兑。从金融机构角度,存款保险制度有助于加强对金融机构的市场约束,促使金融机构审慎经营。从处置机制角度,作为市场化的风险处置机制和平台,存款保险可以综合运用收购与承接、直接赔付、经营中救助等处置方式,高效化解不同类型的金融风险,实行较快有序的市场化退出和灵活的专业化处置,降低金融风险处置成本。

7个工作日内足额赔付存款

条例规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。这个限额并不是固定不变的,将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素,经国务院批准后适时调整。

央行有关负责人指出,确定存款保险的最高偿付限额,既要充分保护存款人利益,又要有效防范道德风险。从国际上看,最高偿付限额一般为人均GDP的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额,是央行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素,并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况,经反复测算后提出的,这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍,高于世界多数国家的保障水平,能够为99.63%的存款人提供全额保护。

条例同时明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形:一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;四是经国务院批准的其他情形。为了保障存款人及时获得偿付,条例还明确规定,存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

投保机构适用费率待定

《条例》并没有明确规定费率,只是指出,费率由基准费率和风险差别费率构成,其标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及基金的累积水平等因素制定和调整,报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率,由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

业界专家表示,单一费率操作简单,但容易鼓励银行冒险经营,导致不公平竞争,因此广受诟病。而实行风险差别费率,通过经济手段形成正向激励机制,客观上可以加强对金融机构盲目扩张和冒险经营行为的约束,促进其稳健经营与健康发展,有效防止和疏导金融体系的风险。

【延伸阅读】

覆盖范围?存款保险覆盖人民币和外币存款 个人及企业存款

从存款保险覆盖的范围看,既包括人民币存款,也包括外币存款;既包括个人储蓄存款,也包括企业及其他单位存款;本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款,不在被保险范围之内。

由谁缴纳?存款保险保费由银行交纳 存款人不需要交纳

存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳,存款人不需要交纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。

偿付比例?存款保险最高偿付50万 限额以上存款仍有保障

条例规定的50万元的最高偿付限额,能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时,这个限额并不是固定不变的。实行限额偿付,并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。

保金如何存放?存款保险基金存放于央行 投资高等级债券

存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则,限于存放中国人民银行,投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券,以及国务院批准的其他资金运用形式。



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